Altersvorsorgedepot
Ab 2027 gibt es Zulagen fürs ETF-Sparen. Für junge Berufseinsteiger ist das die beste Förderquote, die der Staat zu bieten hat.
Am 1. Januar 2027 startet das Altersvorsorgedepot — die Nachfolge der Riester-Rente, aber ohne Garantiezwang und mit freier ETF-Wahl. Anders als bei Riester bestimmst du selbst, was gekauft wird.
Für diese Seite ist vor allem eines interessant: Der Einstieg lohnt sich früh und mit kleinen Beträgen. Wer mit 20 anfängt und 30 € im Monat einzahlt, bekommt jedes Jahr 180 € geschenkt. Das sind 50 % auf die eigene Einzahlung — mehr Förderquote gibt es nirgends.
- Start: 1. Januar 2027 — das Gesetz ist seit Mai 2026 in Kraft
- Zulage: 50 % auf die ersten 360 €, 25 % bis 1.800 € — maximal 540 € im Jahr
- Unter 25: einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus obendrauf
- Eltern: bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind und Jahr
- Mindestbeitrag: 10 € im Monat (120 €/Jahr), sonst gibt es keine Zulage
- Auszahlung: ab 65, davon bis zu 30 % auf einen Schlag
Wie die Förderung wirklich funktioniert
Die Zulage ist zweistufig, und die erste Stufe ist die attraktive. Die ersten 360 €, die du im Jahr einzahlst, verdoppelt der Staat zur Hälfte. Alles darüber wird nur noch mit einem Viertel gefördert.
| Du zahlst im Jahr | Pro Monat | Der Staat gibt dazu | Förderquote |
|---|---|---|---|
| 360 € | 30 € | 180 € | 50 % |
| 600 € | 50 € | 240 € | 40 % |
| 1.200 € | 100 € | 390 € | 32,5 % |
| 1.800 € | 150 € | 540 € (Maximum) | 30 % |
| mehr als 1.800 € | > 150 € | weiterhin 540 € | sinkt |
Was das praktisch heißt: Wer wenig Geld hat, verliert nichts. Ein Azubi mit 30 € im Monat holt sich die höchste Quote im ganzen System. Wer mehr als 150 € im Monat sparen will, sollte den Rest woanders anlegen — über 1.800 € im Jahr kommt keine zusätzliche Zulage mehr dazu.
Warum das gerade für junge Leute zählt
Ein Depot für junge Leute lebt von der Zeit, nicht von der Rate. Beim Altersvorsorgedepot kommt ein zweiter Effekt dazu: Der Berufseinsteigerbonus gibt es nur einmal — und nur, wenn der Vertrag vor dem 25. Geburtstag steht.
| Eigene Einzahlung mit 20 (30 €/Monat, 45 Jahre) | 16.200 € |
| Zulagen vom Staat (180 € × 45 Jahre) | 8.100 € |
| Berufseinsteigerbonus | 200 € |
| Wert mit 65 (bei 6 % p. a.) | rund 125.000 € |
Modellrechnung mit 6 % Rendite pro Jahr, ohne Kosten und Steuern. Bei Auszahlung ab 65 wird versteuert.
Der Haken ist derselbe wie bei der Frühstart-Rente: Das Geld ist bis 65 gebunden. Für einen 20-Jährigen, der in fünf Jahren eine Wohnung einrichten will, ist das der falsche Ort. Deshalb gilt dieselbe Reihenfolge wie beim Junior-Depot — erst der flexible Topf, dann der geförderte.
Die Kinderzulage: 300 € pro Kind, aber nicht fürs Kind
Als Elternteil bekommst du zusätzlich zur Grundzulage eine Kinderzulage: einen Euro für jeden selbst gesparten Euro, bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Bei zwei Kindern also bis zu 600 € — für einen Eigenbeitrag von 600 €.
Wichtig: Die Kinderzulage fließt in dein Depot, nicht in das deines Kindes. Sie ist eine Förderung deiner eigenen Altersvorsorge — kein Sparen für den Nachwuchs. Wer für das Kind sparen will, braucht weiterhin ein Junior-Depot oder wartet auf die Frühstart-Rente.
Die drei Töpfe im Überblick
Ab 2027 stehen drei Wege nebeneinander. Sie schließen sich nicht aus, sondern greifen in verschiedenen Lebensphasen.
| Frühstart-Rente | Junior-Depot | Altersvorsorgedepot | |
|---|---|---|---|
| Alter | 6–18 | 0–18 | ab Erwerbstätigkeit |
| Wer zahlt | der Staat | Eltern, Großeltern | du selbst, plus Zulage |
| Förderung | 1.440 € gesamt | keine | bis 540 €/Jahr, plus 200 € unter 25 |
| Verfügbar ab | 65 | 18 | 65 |
Zwei von drei Töpfen zahlen erst mit 65 aus. Das Junior-Depot ist der einzige, an den dein Kind als junger Erwachsener herankommt — und bleibt damit die Basis, egal was der Staat fördert.
Was jetzt zu tun ist
- Nichts überstürzen. Vor dem 1. Januar 2027 gibt es keine Verträge. Einzelne Anbieter sammeln bereits Voranmeldungen — bei Scalable Capital setzt das allerdings voraus, dass du dort zuerst ein Depot oder Tagesgeldkonto eröffnest. Verbindlich ist die Voranmeldung nicht, und welche Konditionen das Altersvorsorgedepot am Ende hat, steht noch nicht fest. (Affiliate-Link — für dich ohne Mehrkosten.)
- Auf die Kosten achten, wenn es losgeht. Die Zulage von 30 % ist schnell aufgefressen, wenn ein Anbieter jährliche Gebühren nimmt. Bei Riester war genau das der Konstruktionsfehler — im Anbieter-Überblick steht die Rechnung dazu, und wer sich bereits positioniert hat.
- Unter 25? Termin setzen. Der Berufseinsteigerbonus verfällt mit dem 25. Geburtstag und kommt nicht wieder.
„30 % Förderung klingt nach viel. Ein Prozent Gebühr im Jahr frisst das über 40 Jahre wieder auf. Bei Riester hat das kaum jemand nachgerechnet — diesmal lohnt es sich." – Oliver Frankfurth
Häufige Fragen
Ab welchem Alter kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Gefördert wird, wer in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist — dazu zählen auch Azubis. Selbstständige und Beamte sind ebenfalls förderberechtigt. Für Minderjährige ist das Altersvorsorgedepot nicht gedacht; für Kinder von 6 bis 18 gibt es stattdessen die Frühstart-Rente.
Wie hoch ist die Förderung genau?
Der Staat gibt 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr und 25 % auf alles darüber bis 1.800 €. Wer die vollen 1.800 € einzahlt, bekommt 540 € Zulage. Wer nur 360 € einzahlt, bekommt 180 € — das entspricht 50 % und ist die höchste Förderquote im System.
Was ist der Berufseinsteigerbonus?
Wer bei Vertragsabschluss unter 25 ist, bekommt einmalig 200 € zusätzlich. Das gilt unabhängig von der jährlichen Zulage und lohnt sich auch bei kleinen Sparraten.
Bekomme ich die Kinderzulage zusätzlich?
Ja. Ein zulageberechtigter Elternteil erhält für jedes Kind bis zu 300 € pro Jahr — einen Euro für jeden selbst gesparten Euro, bis zu einem Eigenbeitrag von 300 €. Die Zulage fließt in dein eigenes Depot, nicht in das des Kindes.
Was passiert mit meiner Riester-Rente?
Bestehende Riester-Verträge laufen unter den bisherigen Konditionen weiter und behalten ihren vollen Bestandsschutz — du musst nichts tun. Neue Riester-Verträge lassen sich ab dem 1. Januar 2027 aber nicht mehr abschließen. Ein freiwilliger Wechsel ins Altersvorsorgedepot ist möglich, ohne bereits erhaltene Zulagen zurückzahlen zu müssen.
Wann kann ich an das Geld?
Frühestens mit 65, spätestens mit 70 muss die Auszahlungsphase beginnen. Bis zu 30 % darfst du dir auf einen Schlag auszahlen lassen, der Rest läuft als monatlicher Auszahlplan mindestens bis 85. Zwischen der ersten Einzahlung und der ersten Auszahlung müssen mindestens zwölf Jahre liegen. Eine Ausnahme gibt es nur, wenn du schon vor 65 eine gesetzliche Altersrente beziehst.
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