Frühstart-Rente vs Junior Depot
Geschenktes Geld gegen verfügbares Geld — und warum die Antwort meistens „beides" lautet.
Ab 2027 gibt es zum ersten Mal staatliches Geld fürs Sparen für Kinder: 10 € im Monat, zwölf Jahre lang. Beim Junior-Depot gab es das nie — dort zahlst du allein ein.
Damit stellt sich eine Frage neu, die es vorher gar nicht gab: Wohin mit dem Geld? Die kurze Antwort steht in einer einzigen Zeile der Tabelle weiter unten. Die Frühstart-Rente zahlt mit 65 aus, das Junior-Depot mit 18.
- Frühstart-Rente: 1.440 € geschenkt, aber komplett gesperrt bis zum 65. Geburtstag
- Junior-Depot: keine Förderung, dafür mit 18 frei verfügbar — für Führerschein, Studium, erste Wohnung
- Empfehlung: Frühstart-Rente mitnehmen, sie kostet dich nichts. Das Sparen fürs Kind trotzdem im Junior-Depot machen.
Der direkte Vergleich
| Kriterium | Frühstart-Rente | Junior-Depot |
|---|---|---|
| Staatliche Förderung | 10 €/Monat, gesamt 1.440 € | keine |
| Verfügbar ab | 65 Jahre | 18 Jahre |
| Startalter | 6 Jahre | ab Geburt |
| Wem gehört das Geld | dem Kind | dem Kind |
| Eigene Einzahlungen | bis 6.840 €/Jahr, ebenfalls gesperrt | unbegrenzt und flexibel |
| Anlageauswahl | ETFs und Fonds im zertifizierten Depot | ETFs, Fonds, Aktien — freie Wahl |
| Steuern beim Ansparen | steuerfrei | Sparerpauschbetrag, dann Abgeltungssteuer |
| Steuern bei Auszahlung | steuerpflichtig ab 65 | oft steuerfrei über NV-Bescheinigung |
| Vorzeitig kündbar | nein, gar nicht | jederzeit verkaufbar |
| Verfügbar seit | geplant ab 01.01.2027 | sofort |
Was passt zu welchem Alter?
Der Rollout der Frühstart-Rente läuft nach Geburtsjahrgängen. Dadurch sieht die Antwort je nach Alter deines Kindes völlig anders aus.
👶 Kind unter 6
Dein Kind bekommt die volle Förderung — 1.440 € über zwölf Jahre, sobald es sechs wird. Du musst dafür nichts tun außer rechtzeitig ein zertifiziertes Depot zu wählen.
Jetzt sinnvoll: Junior-Depot eröffnen und besparen. Die zwölf bis achtzehn Jahre bis zur Volljährigkeit sind der Zeitraum, in dem der Zinseszins für dich arbeitet.
🎒 Kind 6 bis 11
Hier entscheidet der Jahrgang. Die Jahrgänge 2020 und 2021 starten 2027, alle älteren sollen erst ab 2029 folgen — und bekommen dann nur noch die Jahre bis 18.
Jetzt sinnvoll: Junior-Depot besparen. Die Frühstart-Rente nimmst du mit, wenn sie kommt — planen kannst du mit ihr noch nicht.
🚲 Kind 12 bis 17
Rechnerisch bleibt wenig übrig: Wer erst 2029 einsteigt und mit 18 herausfällt, kommt auf wenige Hundert Euro statt auf 1.440 €.
Jetzt sinnvoll: Ganz auf das Junior-Depot setzen. In diesem Alter zählt jeder Monat, und das Geld wird bald gebraucht.
🎓 Ab 18
Die Frühstart-Rente ist vorbei, bevor sie begann. Dafür wird jetzt das Altersvorsorgedepot interessant: Wer unter 25 einen Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus.
Jetzt sinnvoll: Das Junior-Depot geht ohnehin ins Eigentum über — ein guter Moment, um mit deinem Kind über beides zu sprechen.
Die Rechnung, die den Unterschied zeigt
Nimm zwei Familien, die beide 50 € im Monat für ihr sechsjähriges Kind zurücklegen — zwölf Jahre lang, bis zur Volljährigkeit. Die eine zahlt ins Junior-Depot, die andere zusätzlich in die Frühstart-Rente.
| Junior-Depot | Frühstart-Rente | |
|---|---|---|
| Eingezahlt (50 € × 12 Jahre) | 7.200 € | 7.200 € |
| Dazu vom Staat | 0 € | 1.440 € |
| Verfügbar mit 18 | rund 10.500 € | 0 € — gesperrt |
| Wert mit 65 | je nachdem, was dein Kind damit macht | rund 195.000 € |
Modellrechnung mit 6 % Rendite pro Jahr, ohne Kosten und Steuern. Die tatsächliche Wertentwicklung kennt niemand im Voraus.
Die Frühstart-Rente gewinnt jeden Langfrist-Vergleich, den man ihr vorlegt — 59 Jahre Laufzeit schlagen alles. Nur löst sie damit ein Problem, das die wenigsten Eltern gerade haben. Die Frage „Wie finanziert mein 19-Jähriger den Führerschein?" beantwortet sie mit „gar nicht".
Mein Fazit
- Nimm die Frühstart-Rente mit. Sie kostet dich nichts, und 1.440 € geschenktes Geld lässt man nicht liegen. Selbst wenn du kein Depot eröffnest, läuft die Förderung über die Bundesbank weiter.
- Spare trotzdem im Junior-Depot. Was dein Kind mit 18, 20 oder 25 braucht, muss dann auch verfügbar sein.
- Zahle nicht zusätzlich in die Frühstart-Rente ein, solange das Junior-Depot nicht steht. Eigene Einzahlungen sind dort genauso bis 65 gesperrt — und bringen keine zusätzliche Förderung.
Mehr Details zum neuen Produkt stehen auf der Übersichtsseite zur Frühstart-Rente.
Häufige Fragen
Kann ich beides haben?
Ja, und für die meisten Familien ist genau das die richtige Antwort. Die Frühstart-Rente läuft ohnehin — der Staat zahlt, sobald dein Kind an der Reihe ist. Das Junior-Depot deckt den Zeitraum ab, den die Frühstart-Rente nicht abdeckt: alles vor dem 65. Geburtstag.
Soll ich mein Junior-Depot auflösen und in die Frühstart-Rente umschichten?
Nein. Erstens ist das Junior-Depot-Vermögen mit 18 verfügbar, das Frühstart-Renten-Vermögen erst mit 65. Zweitens wäre eine Umschichtung ein Verkauf mit möglicher Steuerlast. Und drittens gibt es für eingezahltes Geld in der Frühstart-Rente keine zusätzliche Förderung — die 10 € im Monat kommen unabhängig davon, ob du selbst einzahlst.
Was ist steuerlich günstiger?
In der Ansparphase die Frühstart-Rente: Erträge bleiben steuerfrei, während im Junior-Depot der Sparerpauschbetrag greift und darüber hinaus Abgeltungssteuer anfällt. Dafür wird die Frühstart-Rente bei der Auszahlung ab 65 versteuert. Das Junior-Depot hat den Vorteil, dass dein Kind eigene Freibeträge nutzen kann — mit Nichtveranlagungsbescheinigung fallen dort oft gar keine Steuern an.
Mein Kind ist 16 — lohnt sich da noch was?
Für die Frühstart-Rente vermutlich wenig: Jahrgänge ab 2019 und älter sollen erst ab 2029 aufgenommen werden, dann ist dein Kind bereits volljährig und fällt aus der Förderung. Für das Junior-Depot lohnt es sich weiterhin — und ab 18 wird der Berufseinsteigerbonus von 200 € im Altersvorsorgedepot interessant.
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