Altersvorsorgedepot: Wer steht in den Startlöchern?
Neun Broker haben sich positioniert. Zertifiziert ist keiner. Der ehrliche Stand vor dem Start.
Am 1. Januar 2027 startet das Altersvorsorgedepot. Von den elf Depot-Anbietern, die wir hier vergleichen, haben sich neun bereits dazu geäußert — vier davon sammeln schon Voranmeldungen.
Wer heute eine Werbeanzeige sieht, sollte trotzdem wissen: Niemand kann derzeit sagen, was im Januar wirklich im Regal steht.
Der Stand bei unseren Anbietern
| Anbieter | Eigene Seite | Anmeldung möglich | Was schon bekannt ist |
|---|---|---|---|
| Scalable Capital | Produktseite | Voranmeldung | Voranmeldung setzt ein bestehendes Depot oder Tagesgeldkonto voraus. Verlost bis 31.12.2026 fünfmal 540 € jährlich bis zur Rente. |
| DKB | Produktseite | Warteliste | Nennt bereits Kostendeckel (max. 1 % p. a. beim Standarddepot), Mindestbeitrag 10 €/Monat und Maximalbeitrag 6.840 €/Jahr. Eigener Ratgeber zur Frühstart-Rente. |
| ING | Produktseite | Warteliste | Eigene Seite zum Altersvorsorge-Depot plus separates Anmeldeformular. Hat auch zur Frühstart-Rente publiziert. |
| Traders Place | Produktseite | unklar | Von unseren Anbietern die detaillierteste Produktseite: nennt Beitragsgrenzen, Kinderzulage ab 25 € Sparrate und Auszahlung zwischen 65 und 70. |
| Consorsbank | Produktseite | unklar | Produktseite plus eigener FAQ-Eintrag zur Eröffnung. Konditionen noch offen. |
| comdirect | Produktseite | unklar | Produktseite und mehrere Magazin-Artikel, unter anderem zur Abgrenzung vom Aktiendepot. |
| Finanzen.net Zero | Produktseite | unklar | Eigene Produktseite unter finanzen.net/zero. Gilt neben Scalable als sicherer Starter. |
| Flatex | Produktseite | unklar | Produktseite vorhanden, dazu mehrere Wissensartikel. Konditionen noch offen. |
| Trade Republic | Kampagne | unklar | Keine klassische Produktseite, dafür eine eigene Frühstart-Renten-Seite und eine Werbekampagne rund um Amateurfußball-Trikots. |
| 1822direkt | nur Ratgeber | nein | Bislang nur ein erklärender Ratgeber-Artikel, kein eigenes Produkt angekündigt. |
| S Broker | nichts gefunden | nein | Keine eigene Ankündigung. Die Sparkassen-Gruppe informiert zentral über die Reform, S Broker selbst hat nichts veröffentlicht. |
„unklar" heißt: Der Anbieter informiert über das Produkt, ein Anmeldeformular war zum Stichtag aber nicht auffindbar. Geprüft wurden ausschließlich die Anbieter-Websites selbst, keine Sekundärquellen.
Worauf es beim Vergleich ankommen wird: die Kosten
Die Förderung klingt gewaltig: 30 % auf den Höchstbeitrag, 50 % auf die ersten 360 €. Wer daraufhin zum erstbesten Anbieter geht, macht denselben Fehler wie eine ganze Generation bei Riester.
Das Gesetz deckelt die Effektivkosten beim Standarddepot auf 1 % pro Jahr. Klingt harmlos. Rechne es über eine Ansparzeit von 40 Jahren durch:
| Szenario | Nach 40 Jahren |
|---|---|
| 1.800 € Eigenbeitrag + 540 € Zulage, ohne Gebühren (6 % p. a.) | rund 362.000 € |
| Dasselbe, aber 1 % Jahresgebühr (effektiv 5 % p. a.) | rund 283.000 € |
| Nur 1.800 € Eigenbeitrag ohne jede Förderung, ohne Gebühren | rund 279.000 € |
Lies die letzten beiden Zeilen noch einmal. Ein Anbieter mit 1 % Jahresgebühr liefert trotz voller staatlicher Förderung ungefähr dasselbe wie ein kostenloses Depot ganz ohne Förderung. Die Gebühr frisst über 40 Jahre rund 79.000 € — fast das Vierfache der Zulagen, die in dieser Zeit überhaupt fließen (40 × 540 € = 21.600 €).
Modellrechnung mit 6 % Rendite pro Jahr vor Kosten, jährliche Einzahlung jeweils zum Jahresende, ohne Steuern. Sie zeigt die Größenordnung, keine Prognose.
Deshalb die einzige Regel, die heute schon feststeht: Vergleiche im Januar 2027 zuerst die laufenden Kosten, dann alles andere. Bei Neobrokern ist eine Depotgebühr von 0 % zu erwarten, bei Filial- und Direktbanken deutlich mehr.
Was du jetzt tun kannst
- Warteliste ja, Entscheidung nein. Eintragen kostet nichts. Wer aber glaubt, damit bereits gewählt zu haben, verschenkt den Vergleich.
- Auf die Depot-Voraussetzung achten. Bei Scalable Capital setzt die Voranmeldung voraus, dass du dort zuerst ein Depot oder Tagesgeldkonto eröffnest (zum Anbieter — Affiliate-Link, für dich ohne Mehrkosten). Das ist eine echte Kontoeröffnung, keine bloße Merkliste.
- Fürs Kind ändert sich jetzt nichts. Die Frühstart-Rente läuft ab 2027 automatisch. Wer bis zum 18. Geburtstag Vermögen aufbauen will, nutzt weiterhin ein Junior-Depot.
„Bei Riester haben die Gebühren die Förderung aufgefressen, und alle haben sich gewundert. Diesmal steht die Rechnung vorher fest — man muss sie nur machen." – Oliver Frankfurth
Häufige Fragen
Kann ich heute schon ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Nein. Kein Anbieter ist bislang zertifiziert, und vor dem 1. Januar 2027 gibt es keine Verträge. Möglich sind nur Wartelisten und Voranmeldungen — die sind unverbindlich und sagen nichts über die späteren Konditionen.
Lohnt es sich, auf eine Warteliste zu gehen?
Es kostet nichts und verpflichtet zu nichts. Nur: Eine Warteliste ist keine Konditionszusage. Wer sich jetzt einträgt, sollte im Januar 2027 trotzdem vergleichen, statt automatisch beim ersten Anbieter zu unterschreiben.
Warum nennt noch niemand konkrete Gebühren?
Weil die Zertifizierung durch die Aufsicht noch aussteht. Solange nicht feststeht, welche Produkte zugelassen werden, kann kein Anbieter seine Kostenstruktur verbindlich veröffentlichen. Bekannt ist nur der gesetzliche Deckel von maximal 1 % Effektivkosten pro Jahr beim Standarddepot.
Was ist der Unterschied zum Junior-Depot?
Das Altersvorsorgedepot ist bis zum 65. Lebensjahr gesperrt und für Erwachsene gedacht. Ein Junior-Depot gehört dem Kind und steht mit 18 zur Verfügung. Für Kinder gibt es ab 2027 die Frühstart-Rente, bei der der Staat 10 € im Monat einzahlt.
Fürs Kind kannst du heute schon starten
Vier Fragen, und du weißt, welches Junior-Depot zu deiner Situation passt.
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